돈을 모으는데 왜 점점 가난해질까?
많은 사람들이 여전히 재테크의 첫걸음을 저축에서 시작합니다 은행에 돈을 넣어두면 안전하다는 인식은 오랫동안 우리의 금융 습관 속에 자리 잡아왔죠
하지만 최근 몇 년 사이, 이 단순한 공식이 더 이상 통하지 않게 되었습니다
이유는 간단합니다
물가상승률이 예금이자율을 앞지르고 있기 때문이에요
예전에는 정기예금만 들어도 연 5% 이상 금리를 받을 수 있었고, 물가도 그만큼 안정적이라 돈을 모을수록 부자가 된다는 믿음이 통했습니다
그러나 지금은 상황이 정반대입니다 시중은행의 정기예금 금리는 연 3%대인데, 물가상승률은 4% 안팎을 오르내리고 있죠
즉, 이자를 받더라도 실질적으로는 구매력이 줄어드는 시대에 살고 있는 셈입니다
예를 들어 1,000만 원을 3% 이자로 예금했다면 1년 뒤 통장에는 1,030만 원이 찍히지만 물가가 4% 오르면 그 돈으로 살 수 있는 물건은 990만 원 수준으로 줄어듭니다
숫자로 보면 별 차이 없어 보이지만, 매년 이런 현상이 반복되면 10년 뒤엔 저축만 하는 사람과 투자를 병행한 사람의 격차는 상상 이상으로 벌어집니다
결국, 저축은 필수지만 그것만으로는 가난을 피할 수 없는 구조적 한계를 가지고 있다는 사실을 알아야 합니다
예금이자보다 빠른 물가상승률, 보이지 않는 손실의 정체
인플레이션은 눈에 보이지 않지만 우리 지갑을 꾸준히 갉아먹습니다
과거에는 1만 원으로 점심 한 끼를 해결할 수 있었지만, 이제는 최소 1만 5천 원이 필요하죠
커피 한 잔도 3,000원에서 6,000원으로, 주유비와 전기요금은 물론이고, 자녀 학원비·보험료·식료품 가격까지 매년 조금씩 오릅니다그런데 우리의 월급이나 예금이자는 그 속도를 따라가지 못합니다
이게 바로 조용한 세금,
즉 인플레이션이 가져오는 보이지 않는 손실이에요
겉으로는 통장 잔고가 늘어나지만, 그 돈으로 살 수 있는 물건이 점점 줄어들면서 실질적인 자산은 감소합니다 예금만으로 자산을 보존하기 어려운 이유가 여기에 있습니다.
실질금리를 계산해 보면 그 차이는 더 명확합니다
실질금리는 명목금리(예금이자) - 물가상승률로 구할 수 있는데, 예금이자가 3%이고 물가상승률이 4%라면 실질금리는 -1%가 됩니다
즉, 예금을 하면 오히려 돈의 가치를 1%씩 잃는 셈이죠
이런 구조에서는 저축만으로는 부를 축적할 수 없다는 결론이 자연스럽게 도출됩니다
단순히 돈을 모으는 것만으로는 인플레이션이라는 보이지 않는 손실을 막을 수 없기 때문이에요
저축의 한계를 넘어
투자형 자산으로 실질가치 지키기
그렇다면 어떻게 해야 할까요?
정답은 저축+투자 병행입니다
예금은 기본적인 안전자산으로서 여전히 필요합니다비상금, 단기자금, 생활비 보관용으로는 최적이죠
하지만 장기적으로 자산을 불릴 목적이라면 반드시 투자형 자산을 병행해야 합니다
가장 접근하기 쉬운 방법은 ETF(상장지수펀드) 투자입니다 예를 들어 S&P500 ETF는 지난 10년간 평균 연수익률이 약 10% 내외로 물가상승률을 충분히 상회했어요
또, 달러 자산 역시 인플레이션 방어에 효과적인 수단입니다 원화 가치가 떨어질수록 달러 자산의 상대가치가 올라가므로, 환테크나 달러 예금 형태로 일부 비중을 분산하는 전략이 유효합니다
금과 채권 ETF도 좋은 대안이에요
금은 인플레이션이 심할수록 강세를 보이는 대표적인 실물자산이고, 채권은 경기 침체기에도 안정적인 수익을 제공합니다
핵심은 모든 돈을 한 곳에 묶지 않는 것이에요
매달 예금으로 30만 원, ETF 자동투자로 20만 원, 외화자산으로 10만 원을 분산하면 단기 안전성과 장기 성장성을 동시에 확보할 수 있습니다
작은 금액이라도 꾸준히 투자 루틴을 만드는 것이 중요합니다
돈을 모으는 시대에서 가치를 지키는 시대로
결국 지금 시대의 재테크 핵심은 단순합니다
돈을 얼마나 모으느냐가 아니라, 돈의 가치를 얼마나 지키느냐입니다 예금은 우리 자산의 안전벨트 역할을 하지만, 동시에 자산의 성장 속도를 늦추기도 합니다
물가상승률이 예금이자를 초과하는 시대에 저축만 한다면, 겉으론 돈이 쌓이지만 실질적으로는 가난해지고 있는 셈이죠
그래서 2025년 이후의 투자 전략은 수익률 중심이 아니라 가치보존 중심으로 바뀌어야 합니다
예금은 안정성을, ETF는 성장성을, 금과 달러는 인플레이션 방어를 담당하게 하는 식의 균형 잡힌 포트폴리오가 필요합니다
이제는 돈을 쌓는 것이 아니라 돈이 일하게 만드는 것이 재테크의 기준이 되어야 해요
매달 일정 금액을 자동이체로 투자하고, 1년에 한 번 포트폴리오를 점검하는 습관만 만들어도 물가 상승 시대에 뒤처지지 않습니다
마지막으로 꼭 기억해야 할 문장 한 줄,
예금은 돈을 지켜주지만, 투자는 돈의 가치를 지켜준다