금융상품 선택의 첫걸음, 무엇을 기준으로 볼까?
재테크를 시작할 때 가장 먼저 고민하는 것이 바로 어떤 금융상품에 돈을 맡길 것인가 하는 문제다.
적금, 예금, CMA, MMF 라는 이름은 많이 들어봤지만, 실제로 각각이 어떤 성격을 가지고 있는지, 내 상황에는 어떤 상품이 적합한지 헷갈리는 경우가 많다
기본적으로 금융상품을 비교할 때는 수익률(금리) ,원금 보장 여부,유동성(돈을 넣었다 뺄 수 있는 자유도) ,세금 및 수수료 조건 등을 종합적으로 살펴야 한다
최근 한국은행의 금리 동향을 보면 정기예금 금리는 점차 하락세를 보이고 있고, 그 결과 단기 유동성이 높은 상품(CMA, MMF, 파킹통장)에 자금이 몰리고 있다
실제로 주요 시중은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 2%대 중후반 수준으로 떨어지고, 증권사 CMA나 MMF 상품은 연 2% 초중반 안팎의 수익률을 제시하고 있어 단기 자금 운용 대안으로 주목받는다
결국 중요한 것은 내 돈을 얼마나 오래, 어떤 목적을 위해 묶어둘 수 있는가하는 스스로 선택에 앞서 고민해보아야 할 부분이다
적금·예금과 CMA·MMF, 상품별 특징과 장단점
먼저 예금과 적금은 전통적인 은행권 상품이다
정기예금은 일정 금액을 한 번에 넣고, 만기까지 보관한 후 원금과 확정 금리를 함께 받는 구조다
원금이 안전하고 예금자 보호가 적용된다는 점이 가장 큰 장점이지만, 중도 해지 시 이자 손실이 크다
반면 적금은 매달 일정 금액을 납입해 목돈을 모으는 방식으로, 저축 습관을 들이기에 좋다
우대금리 조건(자동이체, 급여이체, 제휴 카드 사용 등)을 활용하면 실제 수익률이 예금보다 높아질 수도 있다 다만 역시 중도 해지 시 불이익이 존재한다
다음으로 CMA와 MMF는 증권사 중심의 단기 자금 운용 상품이다
CMA는 증권사 계좌에 돈을 넣으면 RP형, MMF형, 발행어음형 등 다양한 단기 금융상품으로 자동 운용돼 매일 이자가 붙는다 하루 단위로 수익이 발생하고 입출금이 자유롭다는 점이 가장 큰 특징이다 다만 일부 CMA 상품은 예금자 보호를 받지 않으므로 금융기관의 안정성과 상품 구조를 반드시 확인해야 한다
한편 MMF는 단기 채권, 기업어음, 양도성 예금증서 등 안전자산을 모아 운용하는 펀드다
수익률은 운용 환경에 따라 달라지고, 원금 보장은 없지만 유동성이 높아 단기 투자자들이 선호한다
수익률·위험·유동성 기준으로 네 상품 비교하기
이제 네 가지 상품을 한눈에 비교해 보자
수익률
정기예금은 연 2% 중후반 수준, 적금은 우대조건 충족 시 3%후반에서 4%, CMA·MMF는 요즘은 2% 초중반 이다
안정성
예금과 적금은 예금자 보호 제도의 적용을 받아 원금 손실 우려가 거의 없다
반대로 CMA와 MMF는 실적배당형 구조라 원금 보장이 없고, 금융기관의 신용도와 시장 금리에 따라 수익이 달라질 수 있다
유동성
예금과 적금은 만기 전 해지 시 불이익이 크다
CMA는 자유 입출금이 가능하고, MMF 역시 환매가 비교적 자유로워 단기 유동성이 높다
적합한 용도
장기간 확실히 돈을 묶어둘 수 있다면 정기예금, 꾸준한 저축 습관을 들이고 싶다면 적금, 비상금이나 단기 운용 자금은 CMA, 시장 금리에 따라 조금 더 높은 수익을 노리고 싶다면 MMF가 적합하다
예를 들어 월급에서 일정 금액을 자동이체해 모으고 싶다면 적금이 좋고, 집 계약금처럼 단기간 안전하게 보관해야 할 돈이라면 예금이 더 안정적이다
반대로 언제 쓸지 모르는 비상자금은 CMA에 두면 하루 단위로 이자가 붙으면서 유동성도 확보된다 금융시장이 불안하지 않고 금리가 높은 시기라면 MMF도 매력적인 대안이 될 수 있다
나에게 맞는 금융상품 고르기
결론적으로 네 상품은 어느 것이 무조건 최고라고 단정하기보다는 자금의 성격과 목적에 따라 선택지가 달라진다
단기 자금이라면 CMA나 MMF, 장기 목돈 마련은 예금이나 적금이 맞다
중요한 것은 본인의 현금흐름과 리스크 감내 성향을 명확히 이해하는 것이다
또한 각 금융상품은 은행·증권사·시장의 금리 상황에 따라 조건이 계속 변하기 때문에, 최신 수익률을 비교하고 세금·수수료·예금자 보호 여부를 반드시 확인해야 한다