전세, 월세, 매매… 4인 가족이라면 어떤 선택이 현명할까?
요즘 부동산 시장을 보면 전세 사기,역전세,높은 대출금리 같은 단어들이 일상 대화에 오를 만큼 불안정한 상황이에요
특히 4인 가족이라면 주거 안정성, 자녀 교육, 교통 접근성 등 고려해야 할 요소가 많아 선택이 더 어렵죠
전세, 월세, 매매는 각각 장단점이 명확하기 때문에 무작정 사는 게 낫다거나 전세가 안전하다는 말로는 설명할 수 없어요
이 글에서는 실제 4인 가족 입장에서 시장 상황에서 어떤 선택이 더 실속 있는지 재테크 관점으로 분석해볼게요
전세: 목돈이 필요하지만 실거주 안정성은 중간 수준
전세는 초기 자금이 많지만 매달 나가는 돈이 없다는 점이 장점이에요
4인 가족 기준으로 84㎡ 아파트 전세 보증금이 수도권 평균 약 3억 원 이상인데 이 돈을 마련하기 위해서는 기존 자산을 묶거나 전세자금대출을 이용해야 해요
대출금리가 연 4~5%라고 하면, 단순 계산으로 연 이자만 1,200~1,500만 원 수준이에요
이자형 월세라는 말이 괜히 나온 게 아니죠
하지만 전세의 장점은 명확해요
전세자금 대출 시 정부 연계 대출을 활용한다면
월세보다는 매달 현금 유출이 덜하고 계약 기간 동안 이사 걱정이 덜하다는 점이에요
아이가 초등학교에 다니는 4인 가족이라면 교육 안정성 측면에서 전세가 심리적으로 안정감을 줄 수 있어요
다만 역전세 리스크도 존재해요
집값이 떨어지면 전세금을 돌려받지 못하거나 세입자가 계약 종료 시 새 세입자를 구하지 못해 곤란해질 수 있죠 전세 하락기에는 전세보다는 전세보증보험 가입을 필수로 챙기는 게 안전해요
월세: 유동성 확보에 유리하지만, 장기적으로는 손해일 수도
월세는 목돈이 필요하지 않아 사회 초년생이나 이사 잦은 4인 가족에게 유리해요
전세자금이 부족하거나 매매를 기다리며 유동성을 보존하고 싶은 가족에게 좋은 선택이죠
예를 들어 보증금 1억 원에 월세 80만 원이라면, 1년 뒤 총 960만 원이 나가요 이 돈은 전세 이자비용보다 낮아 보이지만 10년 누적하면 1억 원이 넘는 현금이 사라지는 셈이에요 결국 장기 거주에는 불리하다는 단점이 있어요
그럼에도 월세는 위험 회피형 가족에게 적합해요
금리 인상기엔 대출이 부담스럽고 주택 가격이 불안할 땐 굳이 지금 사야 할 이유가 없거든요
대신 이사나 계약 연장 때 전월세 전환율(현재 약 5~6%)을 잘 계산해 납부 총액이 전세 이자보다 크지 않도록 조정하는 게 중요해요
즉, 현금흐름 관리가 잘 되는 가족에게 월세는 유연한 주거 방식이에요
매매: 대출 부담은 크지만 장기 안정성과 자산 형성 면에선 유리
매매는 초기 진입 장벽이 높지만 장기적으로 자산을 불리는 가장 확실한 방법이에요
특히 4인 가족 기준 월 소득이 700만 원 이상이라면주택담보대출을 활용해 실거주와 자산증식을 병행할 수 있어요
예를 들어 6억 원짜리 아파트를 LTV 60% 대출(3.6억)로 구입하면 30년 상환 기준 월 190만 원 정도의 원리금이 나가요
얼핏 부담스러워 보이지만 같은 지역 전세 이자나 월세를 감안하면 큰 차이가 없어요 무엇보다 상환액 중 일부는 본인 자산으로 쌓인다는 점이 중요해요.
다만 무리한 대출로 인한 하우스푸어는 피해야 해요
4인 가족이라면 식비, 교육비, 보험료 등 고정비가 많기 때문에 주거비 비중을 월소득의 30% 이하로 유지하는 게 안전해요 또 매매 시점은 단기 가격 변동보다 10년 이상 장기 거주 계획을 기준으로 보는 게 좋아요
결국 매매는 언제 사느냐보다 얼마나 오래 유지하느냐가 수익률을 결정하죠
4인 가족에 맞는 현실적 선택 가이드
| 항목 | 전세 | 월세 | 매매 |
| 초기자금 | 많음 (보증금 2~3억 이상) | 적음 (보증금 1억 내외) | 매우 많음 (자금+대출 필요) |
| 월 지출 | 이자 수준 | 월세 고정비 | 원리금 상환 |
| 주거 안정성 | 중간 | 낮음 | 높음 |
| 자산 형성 | 없음 | 없음 | 있음 |
| 리스크 | 역전세, 사기 | 월세 인상 | 금리, 자산 하락 |
결국 4인 가족의 소득 구조,자녀 나이, 거주 계획에 따라 최적의 선택은 달라요
* 단기 거주·유동성 중시:월세
* 자녀 교육·중기 안정성:전세
* 장기 자산 형성:매매
현재 금리가 4~5% 수준이라면, 전세 + 일부 대출금 운용전략으로 자금을 굴리거나 금리 인하 시점을 노려 매매 진입 시기 분할 전략을 세우는 것도 좋아요
4인 가족에게 주거는 단순한 집이 아니라 재테크의 핵심 자산이에요 집값이 오르지 않아도 안정적 현금흐름과 생활 퀄리티를 확보한다면 그 선택이 바로 정답이에요